Un administrador único o “dueño”, que paga intereses superiores al 10 por ciento anual por los ahorros, pero no ofrece la copia de un contrato puede ser considerado un foco rojo a la hora de establecer una relación con una caja de ahorro.
Así lo consideró la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la cual advierte que si bien las cajas de ahorro son una alternativa para quienes buscan servicios financieros de fácil acceso, si no se elige la adecuada el patrimonio puede estar en riesgo.
Para evitar ser víctima de cajas de ahorro inseguras o fraudulentas, recomienda que como primer paso se verifique que la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SCAP, mejor conocida como caja de ahorro), está o no autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar como tal.
Detalla que según datos del Fideicomiso del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (Focoop), se encuentran registradas 624 sociedades a nivel nacional, de las cuales solamente 86 cuentan con autorización.
Las sociedades restantes no han sido autorizadas: 302 son de nivel básico o pequeñas, por lo que por el tamaño de sus activos -menores a 2.5 millones de Udis-, no requieren autorización de la CNBV; 183 se encuentran en situación de prórroga (en proceso de autorización) y 28 no se encuentran evaluadas.
En tanto que 25 no han presentado información financiera, están en situación de insolvencia o potencial quiebra, “por lo que se debe tener especial cuidado en no depositar los ahorros en este tipo de sociedades”.
Aclara que esto no quiere decir que ahorrar en una sociedad cooperativa sea malo, sino que como se trata de un sector que está en proceso de regulación, es necesario estar alerta al ingresar a una, pues así como hay cajas que se preocupan por el bienestar de sus socios, hay otras que lo único que desean es defraudarlos.
En sentido, precisa que una caja de ahorro que opera de manera correcta y legal da a sus socios un certificado que los acredita como socios; permite participar en la toma de decisiones; da voz y voto en las asambleas generales; y se mantiene informado sobre la situación financiera de la sociedad.
Recuerda que las cajas no tienen clientes sino socios, es decir, no hay un beneficiario único de las ganancias de éstas; todos sus participantes “jalan parejo”.
Un ejemplo de ello es que para pertenecer a una caja de ahorro se tiene que aportar una cuota inicial (que forma parte del capital social de la cooperativa) y a cambio se recibe un certificado que acredite como socio.
Si después se decide abandonar la sociedad, se devuelve la aportación junto con los ahorros, siempre y cuando no se hayan dejado en garantía de algún préstamo que se tenga vigente.
Hay algo más que distingue a las cajas confiables, y es que cada socio tiene voz y voto en las asambleas y es su derecho recibir información financiera de la sociedad en el momento en que la solicite.
El organismo regulador y supervisor recomienda que para evitar caer en cajas inseguras se debe investigar sobre la seriedad y antigüedad de la caja; preguntar si cuenta con un fondo de protección al ahorro; no dejarse sorprender por publicidad engañosa; desconfiar si ofrecen altas tasas de interés.
Asimismo, evitar depositar todo el dinero en la caja de ahorro; comparar otras opciones; leer bien el contrato antes de firmar; y buscar asesoría en Condusef si se tiene alguna duda.
Comenta que las cajas tienen mayor presencia en comunidades alejadas donde los bancos no llegan, y Oaxaca es el estado de la República que tiene más sociedades cooperativas, sin embargo, de las 121 que hay en la entidad, tan sólo dos se encuentran autorizadas, y los socios de las 119 cajas restantes no cuentan con un fondo de protección y su ahorro está en riesgo.
Los siguientes estados con mayor número de cajas son: Jalisco (85), Michoacán (47) y Guanajuato (37), sin embargo, solamente 38 de éstas cuentan con autorización.